ตอบทุกคำถามเรื่อง ‘ทุนประกันรถยนต์’ ทุนประกันคืออะไร? คืนทุนยังไง?

ตอบทุกคำถามเรื่อง ‘ทุนประกันรถยนต์’ ทุนประกันคืออะไร? คืนทุนยังไง?

ทุนประกันรถยนต์เป็นเรื่องที่หลาย ๆ คนยังสงสัย และมีคำถามกันอยู่เกี่ยวกับประกันรถยนต์ ทำไมเวลาซื้อประกันเราถึงต้องดูทุนประกันด้วย ดูราคาอย่างเดียวไม่พอเหรอ? แล้วทุนประกันคืออะไร มีความหมายอย่างไรในการซื้อประกันรถยนต์ วันนี้จะมาเล่าให้ฟังครับ

ทุนประกันคืออะไร

ทุนประกันรถยนต์ ก็คือ ‘มูลค่าสูงสุดที่ประกันจะรับผิดชอบรถของเรา’ หรือ ‘ราคารถของเราที่ประกันกำหนดออกมา’ หมายความว่า ถ้ารถเราเกิดความเสียหายแบบ 100% เช่น รถสูญหาย รถชนยับเยิน (ค่าซ่อมเกิน 70% ของทุนประกัน) หรือไฟไหม้ทั้งคัน ประกันจะจ่ายเงินคืนให้เราตามทุนประกัน นั่นเองครับ โดยย้ำนะครับว่า ทุนประกันรถยนต์ จะหมายถึงความคุ้มครองรถเรา เท่านั้น ถ้าเป็นความคุ้มครองรถของคนอื่น ก็ต้องไปดูที่ ความคุ้มครองทรัพย์สินบุคคลภายนอกแทนนะครับ

ทำไมทุนประกันถึงลดลงทุกปี ทุนประกันควรลดปีละเท่าไหร่?

เพราะเนื่องจากทุนประกัน เป็นตัวบอก ‘ราคาของรถเรา’ ในแต่ละปีที่ทำประกัน

ซึ่งราคารถของเรา สมมุติว่าถ้าจะเอาไปขายมือสอง ยิ่งผ่านเวลาไปนานขึ้น ราคาก็จะลดลงเรื่อยๆใช่มั้ยครับ รถยิ่งเก่า มูลค่าก็ยิ่งลด ทุนประกันในแต่ละปีจึงลดลงทุก ๆ ปี ตามราคาหรือมูลค่าของรถเรานั่นเองครับ

โดยตามปกติในรุ่นรถยอดฮิตทั่วๆไป ในแต่ละปี ทุนประกันจะลดลงประมาณ 10% ต่อปี (ไม่เป๊ะนะครับ อาจจะบวกลบนิดหน่อย) ตามราคาในตลาดครับ

แต่ก็จะมีรถบางรุ่นที่ออกมาแล้ว ปีต่อมาราคาอาจจะตกเยอะ ทุนประกันก็อาจจะลดลงมากกว่า 10% ก็เป็นไปได้ครับ ตรงนี้อาจจะต้องอิงตามราคารถมือสองของรุ่นรถของเรานั่นเองครับ

ส่วนถ้าใครต้องการได้ทุนประกันที่สูงขึ้นจากที่บริษัทประกันเสนอมา ส่วนนี้เราก็สามารถที่จะลองคุยกับทางบริษัทประกันดูได้นะครับ ว่าสามารถที่จะเพิ่มทุนประกันให้เราได้อีกมากน้อยแค่ไหน แต่แน่นอนว่า ถ้าหากเพิ่มทุนประกัน ก็อาจจะทำให้ราคาเพิ่มตามไปด้วยเช่นกันนะครับ ก็อาจจะต้องคำนึงถึงจุดนี้ไปด้วยครับ

คืนทุนประกันคืออะไร

การคืนทุนประกัน ก็คือ การจ่ายเงินทั้งก้อนที่ระบุไว้ใน ทุนประกันรถยนต์ ของเรา คืนให้เราครับ

โดย จะมี 2 กรณีครับ ที่บริษัทประกันจะคืนทุนประกันให้เรา ก็คือ

  1. รถสูญหาย (โดยไม่ได้เกิดจากความประมาทของเจ้าของรถ เช่น เสียบกุญแจรถทิ้งไว้)
  2. เสียหายสิ้นเชิง รวมกรณีไฟไหม้และรถชน (โดยปกติก็คือ รถเสียหายและค่าซ่อมเกิน 70% ของราคารถ) แต่ส่วนนี้ก็สามารถตกลงกับบริษัทประกันได้นะครับ ถ้าหากลูกค้ามีความประสงค์จะให้บริษัทประกันซ่อมรถให้แทนที่จะคืนทุนประกัน ทั้งๆที่ความเสียหายเกิน 70% ตรงนี้ก็สามารถจะคุยกับทางบริษัทประกันได้เช่นกันครับ

กรณีทุนประกันมากกว่าราคารถปัจจุบัน บริษัทจะจ่ายไหม หากต้องคืนทุน?

กรณีที่ทำให้เกิดคำถามนี้ส่วนใหญ่ เกิดจากการตกลงทำประกันโดยไม่ได้ระบุรุ่นย่อยหรือข้อมูลรถให้ละเอียดครับ เช่น รถเรารุ่นตัวกลาง แต่ในเอกสารไปเอาทุนประกันของรุ่นตัวท๊อปมาใส่

อาจจะเป็นกรณีที่เราซื้อผ่านตัวกลางที่ไม่ได้มีความเป็นมืออาชีพ หรือ ไม่มีความละเอียดพอในการทำข้อมูลให้ลูกค้า จึงไม่ได้ระบุข้อมูลรถให้ละเอียดกับบริษัทประกัน

เมื่อเกิดเหตุ เมื่อบริษัทประกันตรวจสอบรุ่นรถแล้วพบว่ารุ่นย่อยไม่ตรงกัน ก็จะคืนทุนประกันให้เราตามราคารุ่นย่อยรถของเราจริงๆครับ ซึ่งก็อาจะต่ำกว่าที่ระบุในทุนประกันก็ได้

ขั้นตอนการคืนทุนประกัน

  1. ในกรณีรถเสียหายสิ้นเชิงจากไฟไหม้หรือรถชน

กรณีที่รถเราเกิดความเสียหายสิ้นเชิง ก่อนอื่นก็จะต้องแจ้งประกันอยู่แล้ว หลังจากนั้นก็เราก็ทำตามขั้นตอนที่บริษัทประกันแนะนำได้เลยครับ เพื่อรอรับเงินทุนประกันคืน แต่มีรายละเอียดเพิ่มเติมคือ

  • ถ้าเกิดทุนประกันรถยนต์ ของรถคันที่เสียหายสิ้นเชิงทำไว้ไม่น้อยกว่า 80% ของมูลค่ารถยนต์ หรือแปลง่าย ๆ ว่า ทุนประกันรถยนต์ของเราที่ทำไว้เป็นทุนประกันที่ใกล้เคียงกับมูลค่ารถยนต์ของเรา ณ ขณะนั้น (ไม่ใช่ราคารถเรา 500,000 บาท แต่ทุนประกัน 100,000 หรือ 200,000 บาท) > เจ้าของรถหรือผู้ทำประกัน จะต้องโอนกรรมสิทธิ์รถยนต์ให้แก่บริษัทประกัน และถือว่าความคุ้มครองรถยนต์ จะถือเป็นอันสิ้นสุดทันที
  • แต่ถ้าเกิดทุนประกันรถยนต์ที่ทำไว้ ต่ำกว่า 80% ของมูลค่ารถยนต์ > ก็ไม่ต้องโอนกรรมสิทธิ์
  1. ในกรณีรถสูญหาย

ส่วนนี้ถ้าหากรถสูญหาย ก่อนอื่นเราต้องแจ้งประกันรถยนต์ของเรา และ แจ้งความด้วยครับ หลังจากนั้นทางบริษัทประกันก็จะบอกขั้นตอนส่งเอกสาร ใบลงบันทึกประจำวัน และ เอกสารอื่น ๆ ให้เราตามลำดับ แต่มีรายละเอียดเพิ่มเติมคือ

  • เมื่อรถเกิดการสูญหายและบริษัทคืนทุนประกันให้กับเรา เราจะต้องโอนกรรมสิทธิ์รถยนต์คันดังกล่าวให้กับบริษัทประกันครับ และเช่นกันกับกรณีเสียหายสิ้นเชิงครับ เมื่อบริษัทจ่ายคืนทุนประกันรถยนต์แล้ว ก็จะถือว่าสิ้นสุดความคุ้มครองครับ
  • แต่ถ้าหากบริษัทประกันคืนทุนประกันให้เราไปแล้ว และต่อมาเกิดได้รถยนต์ที่หายไปกลับคืนมา บริษัทประกันจะต้องแจ้งให้เจ้าของรถเดิมหรือผู้ทำประกันทราบภายใน 7 วันครับ และในกรณีนี้เจ้าของรถเดิมหรือผู้ทำประกันมีสิทธิเลือกขอรับรถยนต์คืนได้ หรือ จะสละสิทธิไม่ขอรับรถยนต์คืนก็ได้ ภายใน 30 วันหลังจากได้รับแจ้ง (โดยก็จะต้องคืนเงินทุนประกันให้กับบริษัทประกันนั่นเองครับ)

ทุนประกันรถยนต์แต่ละชั้นประกัน

ถ้าสงสัยว่าทุนประกันแต่ละชั้นต่างกันไหม ? โดยปกติบริษัทประกันจำกำหนดจำนวนเงินทุนประกันของประกันแต่ละชั้นแตกต่างกันอยู่แล้วครับ เช่น ประกันชั้น 1 โดยส่วนใหญ่ทุนประกันก็จะอิงมาจากมูลค่าหรือราคารถยนต์ ณ ปัจจุบัน เพื่อให้มีความคุ้มครองที่ครบและจัดเต็มที่สุด

แต่ถ้าหากเป็นทุนประกันประกันชั้น 2+ 3+ และ ชั้น 2 โดยส่วนใหญ่จะกำหนดตายตัวเท่ากันทุกรุ่น คือ จะมีให้เลือก 100,000 บาท 200,000 บาท 300,000 บาท บางบริษัทก็มีให้เลือกถึง 500,000 บาท เนื่องจากทุนประกันเป็นปัจจัยสำคัญตัวหนึ่งที่จะเอาไว้กำหนดราคารถ ซึ่งส่วนใหญ่ลูกค้าที่สนใจในประกันชั้น 2+ 3+ หรือ ชั้น 2 ก็ต้องการประกันที่ราคาถูก จึงเป็นสาเหตุของการตั้งทุนประกันแบบตายตัวแบบนี้ครับ

แต่ก็จะมีบางบริษัทประกันนะครับที่ให้ทุนประกันของประกันชั้น 2+ 3+ อิงจากราคารถเลย เช่น บริษัทรู้ใจประกันภัย โดยสามารถเปรียบเทียบทุนประกันและราคารถได้ที่เว็บของ Priceza Money นะครับ

นอกจากนี้ประกันชั้น 3 จะเป็นประกันชั้นเดียวที่ไม่มีทุนประกันนะครับ เนื่องจากว่า ความคุ้มครองของประกันชั้น 3 จะไม่มีความคุ้มครองรถเราเลยนั่นเองครับ (คุ้มครองแค่คู่กรณี)

Share:

Share on facebook
Facebook

Leave a Reply

Your email address will not be published.